Calculadora de Refinanciamiento
Compara una hipoteca de tasa fija en EE. UU. con una nueva oferta: pago mensual, costos iniciales y costo si vendes o liquidas antes. Importes en USD.
Última actualización: 28 de septiembre de 2026
Ingresa los costos netos después de créditos del prestamista, pagados en efectivo, no financiados. Las tasas son ejemplos, no ofertas actuales.
Al vender o liquidar según tu plan
En una pantalla pequeña, desliza la tabla horizontalmente para comparar todas las columnas.
| Préstamo | Pagos realizados (capital e interés) | Intereses pagados | Saldo pendiente |
|---|---|---|---|
| Mantener préstamo actual | — | — | — |
| Refinanciar | — | — | — |
Un ahorro positivo significa menos intereses más costos; un valor negativo significa un costo mayor. Los pagos y saldos se miden justo después de la cuota mensual seleccionada. El saldo pendiente aún se debe al vender o liquidar.
Cómo usar esta calculadora
Ingresa el saldo, la tasa y los años restantes del préstamo actual; luego la nueva tasa fija, el plazo y los costos iniciales de la estimación de préstamo (Loan Estimate). Indica cuántos años piensas mantener el préstamo. Prueba una venta próxima y una estancia más larga; el período se redondea al mes más cercano.
Una cuota menor no equivale a ahorrar dinero
Alargar una hipoteca puede bajar la cuota pero dejar más deuda en la misma fecha futura. La recuperación por ahorro de cuota divide los costos iniciales entre la reducción mensual y redondea hacia arriba a meses completos. Solo mide flujo de efectivo. No demuestra que refinanciar sea más barato y no es válida después del vencimiento de cualquiera de los préstamos.
Compara en la misma fecha de salida
La comparación suma los pagos de capital e intereses realizados y el saldo pendiente en cada opción; luego agrega los costos iniciales al préstamo nuevo. Como ambas opciones parten del mismo capital, la diferencia equivale a los intereses del préstamo actual menos los del nuevo menos los costos. El capital amortizado no se cuenta como un gasto.
Qué ingresar como costos de cierre
Usa los costos únicos cotizados, incluidos puntos y cualquier penalización de liquidación aplicable, menos los créditos del prestamista. No cuentes los depósitos reembolsables de escrow ni los impuestos o seguros recurrentes como costos de refinanciar. Calcula aparte el efectivo necesario para cerrar. Una oferta «sin costos de cierre» puede usar una tasa más alta o un saldo mayor; los costos financiados y el retiro de efectivo quedan fuera de este modelo de saldos iguales.
Método y límites
Para un saldo P, tasa mensual r y n pagos, la cuota fija es M = P × r / [1 − (1 + r)^−n]. A tasa cero, M = P / n. Tras m pagos, el saldo es el valor presente de los n − m pagos restantes; los pagos terminan al liquidar. Los intereses pagados equivalen a pagos realizados menos capital amortizado. Los cálculos mensuales no se redondean; solo se redondea lo mostrado.
Qué no incluye esta estimación
Es una comparación para EE. UU., con tasas fijas, saldos iniciales iguales y costos pagados por adelantado. No modela retiro de efectivo, costos financiados, tasas variables, pagos extra, cambios de PMI, impuestos, seguros, deducciones fiscales, rendimientos de inversión ni el valor temporal del dinero. El momento de los pagos puede importar. La comparación total mantiene cada préstamo hasta su propio vencimiento, no hasta la misma fecha. Usa el resultado de salida si vendes antes y confirma las condiciones con tu prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si refinanciar ahorra dinero?
Compara intereses y costos iniciales durante el tiempo que piensas mantener el préstamo, incluyendo el saldo pendiente en esa misma fecha. Una cuota menor o una recuperación rápida por ahorro mensual no demuestra por sí sola que refinanciar sea más barato.
¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?
No hay un precio único. Usa los costos de originación, puntos, tasación, título, registro y otros costos únicos aplicables cotizados, menos créditos del prestamista. Separa los depósitos de escrow y los impuestos o seguros recurrentes. Esta herramienta supone costos pagados por adelantado, no financiados.
¿Qué es el punto de equilibrio en un refinanciamiento?
La recuperación simple por ahorro de cuota divide los costos iniciales entre la reducción mensual y redondea hacia arriba. Por ejemplo, $4,500 entre $190 son unos 24 meses. Es una medida de flujo de efectivo, no un equilibrio económico: el capital amortizado y los saldos pendientes pueden cambiar el resultado.
¿Refinanciar reinicia el plazo de mi préstamo?
El nuevo préstamo sigue el plazo que elijas. Un plazo nuevo de 30 años puede bajar la cuota pero agregar intereses frente a uno con 20 años restantes. Compara el resultado total después de costos y el resultado en tu fecha de salida.
¿Puedo comparar un refinanciamiento sin costos de cierre?
Si el prestamista cubre todos los costos iniciales mediante una tasa mayor, ingresa esa tasa y cero costos iniciales. Si los costos se agregan al saldo, esta calculadora no modela esa oferta: supone el mismo saldo inicial en ambos préstamos.
¿Un plazo menor puede ahorrar aunque suba la cuota?
Sí, puede reducir los intereses aunque no haya ahorro mensual. Compara los intereses y costos iniciales en tu fecha de salida y durante el plazo completo de cada préstamo; después verifica si la cuota mayor cabe en tu presupuesto.
Referencias y metodología
- CFPB — Cómo leer un Loan Estimate (en inglés)
- CFPB — Préstamos sin costos de cierre (en inglés)
- dibobo — Métodos y correcciones (en inglés)
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