Calculadora de Hipoteca con Impuestos y Seguro
El capital y los intereses son solo una parte de lo que pagas cada mes. Esta versión suma el impuesto predial y el seguro de vivienda para mostrarte el pago PITI completo que tu prestamista realmente va a cobrarte — con el desglose línea por línea.
Última actualización: 17 de septiembre de 2026
Opciones avanzadas impuestos, seguro, PMI, HOA
Precargado con el ejemplo que se usa en toda esta página: 20% de pago inicial, una tasa de impuesto predial de 1.1% y $1,500 al año de seguro de vivienda. Cambia cualquiera de ellos y el Pago mensual total (PITI) se actualiza al instante.
Cómo se obtiene cada cifra. El impuesto predial se cobra sobre el precio de la vivienda, no sobre el préstamo. Como tú ingresas el monto del préstamo, el precio se recupera como préstamo ÷ (1 − % de pago inicial); si no ingresas pago inicial, el precio se toma como el monto del préstamo, lo que subestima en lugar de sobrestimar la factura de impuestos. El seguro de vivienda es el monto anual ÷ 12. El PMI y la cuota HOA se suman exactamente como los ingreses. Ninguna de estas cifras altera el cálculo de capital e interés: se suman por encima de él.
Estimaciones únicamente — no es asesoría financiera. Las cifras de impuestos y seguro reflejan las tasas que tú ingresas, no una cotización de ningún condado, aseguradora o prestamista.
| Año / Mes | Pago | Capital | Interés | Saldo Restante |
|---|
La tabla sigue únicamente capital e interés. El impuesto predial, el seguro de vivienda, el PMI y la cuota HOA son costos mensuales fijos por encima del préstamo y no forman parte de esta tabla.
Cómo usar esta calculadora
La herramienta de arriba viene precargada con un ejemplo resuelto: un préstamo de $300,000 a una tasa de ejemplo de 6.5% a 30 años, con 20% de pago inicial, una tasa de impuesto predial de 1.1% y $1,500 al año de seguro de vivienda. El panel de resultados muestra primero el capital y los intereses, y debajo el total PITI completo.
Para hacerla tuya, sustituye los valores uno a la vez y observa cómo cambia el desglose del PITI. El campo de la tasa es una variable: escribe la que te cotizó tu prestamista. Los impuestos y el seguro vienen de tu tasador del condado y de tu aseguradora, no de esta página.
Qué cubre realmente el PITI
La cifra principal de la mayoría de las calculadoras de hipoteca — capital e intereses — es solo una parte de lo que sale de tu cuenta bancaria cada mes. Un prestamista agrupa cuatro cosas en el pago que cobra: capital (el saldo que devuelves), intereses (el costo de pedir prestado), impuesto predial y seguro de vivienda. Las iniciales de esos cuatro conceptos en inglés le dan nombre al pago: PITI.
En el ejemplo cargado arriba, un préstamo de $300,000 al 6.5% a 30 años cuesta $1,896 al mes de capital e intereses. Súmale $343.75 al mes de impuesto predial y $125.00 al mes de seguro de vivienda y el desembolso mensual real es de $2,364.95. Eso es $468.75 más que la cifra principal, aproximadamente 19.8% del pago completo. Durante la vida del préstamo, la parte de escrow por sí sola llega a unos $168,750, por encima de $382,633 de intereses.
Por eso un prestamista te califica sobre el pago completo y no solo sobre el capital y los intereses. Dos prestatarios con préstamos idénticos pueden enfrentar obligaciones mensuales muy distintas solo por dónde viven y cuánto vale su casa.
De dónde sale cada número
El impuesto predial se cobra sobre el precio de la vivienda, no sobre el préstamo. Esta página te pide el monto del préstamo, así que la calculadora recupera el precio como préstamo ÷ (1 − % de pago inicial). Con 20% de pago inicial sobre un préstamo de $300,000, el precio es $375,000, y una tasa anual de 1.1% sobre ese precio son $4,125 al año, es decir $343.75 al mes. Si dejas el pago inicial en blanco, la calculadora toma el monto del préstamo como el precio, lo que subestima en lugar de sobrestimar la factura.
El seguro de vivienda es una prima anual dividida entre doce. $1,500 al año se convierten en $125.00 al mes, igual que lo recauda una cuenta de escrow.
El PMI y la cuota HOA están un nivel por debajo del PITI. Son costos reales, pero en sentido estricto no forman parte del PITI, así que la calculadora agrega cada uno como su propia línea únicamente cuando ingresas un monto. Nada en esta capa toca la matemática de la amortización: el capital y los intereses se calculan primero y todo lo demás se suma por encima.
| Componente | Por mes | Base |
|---|---|---|
| Capital e interés | $1,896.20 | $300,000 al 6.5% en 360 pagos |
| Impuesto predial | $343.75 | 1.1% al año sobre un precio de $375,000 |
| Seguro de vivienda | $125.00 | Prima anual de $1,500 ÷ 12 |
| Pago mensual total (PITI) | $2,364.95 | Suma de las tres líneas de arriba |
Impuestos prediales: qué escribir
Las tasas efectivas de impuesto predial varían enormemente según el estado y el condado: los rangos publicados van aproximadamente de 0.3% a 2.2% del valor de la vivienda al año, y algunas jurisdicciones añaden contribuciones especiales por encima de la tasa base. No hay un solo número que represente al país, así que ingresa la tasa que te indiquen el tasador de tu condado o tu declaración de cierre. La tabla de abajo aplica un abanico de tasas al mismo precio de $375,000 que usa el ejemplo.
| Tasa de impuesto (por año) | Por mes | Por año |
|---|---|---|
| 0.3% | $93.75 | $1,125 |
| 0.5% | $156.25 | $1,875 |
| 0.8% | $250.00 | $3,000 |
| 1.1% (ejemplo) | $343.75 | $4,125 |
| 1.8% | $562.50 | $6,750 |
| 2.2% | $687.50 | $8,250 |
Fíjate en lo amplio que es el abanico: la misma casa cuesta $593.75 más al mes a 2.2% que a 0.3%. Ese campo por sí solo puede pesar más que un cuarto de punto en tu tasa.
Seguro de vivienda: qué escribir
Las primas dependen del costo de reconstrucción de la estructura, tu deducible, el riesgo climático y de catástrofe de la zona, y tu historial de reclamos. Como casi todo depende de la ubicación, esta página evita deliberadamente citar un promedio nacional: usa la prima anual de la cotización de tu aseguradora o la cifra que aparece en tu estado de cuenta de escrow. La calculadora solo la divide entre doce.
| Prima anual | Se suma por mes |
|---|---|
| $800 | $66.67 |
| $1,200 | $100.00 |
| $1,500 (ejemplo) | $125.00 |
| $2,200 | $183.33 |
| $3,000 | $250.00 |
| $4,000 | $333.33 |
Cuotas HOA
Los condominios, las casas adosadas y las comunidades planificadas suelen cobrar una cuota mensual o trimestral. No se deposita en escrow con tu hipoteca ni forma parte del PITI, pero los prestamistas sí la cuentan al calificarte, porque es dinero que no puedes destinar a otra cosa. Como es un costo mensual fijo, mueve el total uno a uno por encima de los $2,364.95 del ejemplo de arriba.
| Cuota HOA | Pago mensual total |
|---|---|
| $0 | $2,364.95 |
| $150 | $2,514.95 |
| $300 | $2,664.95 |
| $500 | $2,864.95 |
Cómo sustituir tus propios números, punto por punto
- Monto del préstamo. El precio de la vivienda menos tu pago inicial. Si compras una casa de $375,000 con 20% de pago inicial, la cifra es $300,000, no $375,000.
- Tasa de interés. La tasa de tu estimación de préstamo, no el APR. El APR incorpora los cargos del prestamista y los puntos de descuento, lo cual sirve para comparar ofertas pero no para calcular un pago.
- Plazo del préstamo. 30 y 15 años son las opciones comunes, pero cualquier plazo funciona. Un plazo más corto sube el pago y reduce drásticamente el interés total.
- Porcentaje de pago inicial. Solo hace falta para recuperar el precio de la vivienda en el cálculo de impuestos. Ingrésalo aunque todavía estés decidiendo, porque cambia la base del impuesto.
- Tasa de impuesto predial. De tu tasador del condado, tu declaración de cierre o el anuncio de la propiedad. Usa la tasa aplicada al precio que vas a pagar, no el valor catastral antiguo del vendedor, que a menudo se revalúa al alza en la venta.
- Seguro de vivienda. La prima anual de tu cotización. Si te la dieron como cifra mensual, multiplícala por doce antes de ingresarla.
- PMI y HOA. Déjalos en blanco si no aplican. La mayoría de los préstamos convencionales eliminan el PMI cuando llegas a 20% de capital acumulado; consulta las reglas de cancelación en la página del PMI que enlazamos más abajo.
Preguntas Frecuentes
¿El PITI incluye el PMI y las cuotas HOA?
El PITI cubre capital, intereses, impuestos prediales y seguro de vivienda — los cuatro componentes que un prestamista cuenta cuando te califica. El PMI y las cuotas HOA van aparte: esta calculadora agrega cada uno como su propia línea en cuanto ingresas un monto, así que el total que ves puede ser mayor que la cifra de PITI de un libro de texto. En el ejemplo cargado en la herramienta de arriba, $2,364.95 es el total PITI porque no se ingresó ningún monto de PMI ni de HOA.
¿Por qué la calculadora divide mi prima anual de seguro entre 12?
Porque así funciona una cuenta de depósito en garantía (escrow): el prestamista recauda una doceava parte de la prima anual con cada pago, la retiene y paga a la aseguradora cuando llega la factura. Ingresar $1,500 al año suma exactamente $125.00 al mes. Si tu prima te la cotizan como una cifra mensual, multiplícala por 12 antes de escribirla — el campo espera un monto anual.
¿Puedo escribir el precio de la vivienda en el campo del monto del préstamo?
No — el campo es el monto del préstamo, que es el precio de la vivienda menos tu pago inicial. Si solo conoces el precio, ingresa tu porcentaje de pago inicial en Opciones avanzadas y la calculadora recupera el precio como préstamo ÷ (1 − % de pago inicial), y luego aplica la tasa de impuesto predial a ese precio. Escribir el precio como si fuera el préstamo infla todos los resultados, incluido el pago mensual.
¿Los impuestos prediales y el seguro se mantienen fijos durante la vida del préstamo?
No, y por lo general suben. El impuesto predial lo fija tu tasador local y puede revaluarse después de una venta o una remodelación, mientras que las primas de seguro siguen los costos de reconstrucción y los reclamos. Cuando la cuenta de escrow recauda menos que la factura real, el faltante se te transfiere en la siguiente revisión anual y tu pago mensual sube. Trata la parte de escrow de estos resultados como un punto de partida, no como una cifra fija.
Referencias
- Consumer Financial Protection Bureau — Owning a Home: la guía oficial de EE. UU. para buscar una hipoteca, comparar ofertas de préstamos y leer una declaración de cierre.
- CFPB — What is an escrow or impound account?: cómo los prestamistas recaudan el impuesto predial y el seguro junto con tu pago mensual.
- Federal Housing Finance Agency (FHFA): el regulador de EE. UU. que supervisa a Fannie Mae y Freddie Mac y los límites de préstamos conformes.
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